前几年支付宝利率还不错的时候，大家会把钱放在支付宝。支付宝上有很多理财产品，既有余额宝，也有一些保险型理财产品，还有支付宝合作的第三方理财产品。但是现在支付宝利率和银行差不多，放在哪里根本没有什么区别，俗话说“你不理财，财不理你”，所以10万元怎么理财最好?

10万元怎么理财最好?

支付宝放10万块钱一天利息大约才5块多钱，相当于年化利率只有1.82%。从余额宝实际表现来看，最近几年收益率确实不高，特别是从2021年下半年开始，随着银行存款利率的下降，余额宝的整体收益率也有了明显的下降，目前余额宝上各类货币基金的年化收益率基本上都是在1.8%~2.1%之间。

那目前有没有其他潜在的理财产品比余额宝更好呢?这里面关键要看大家注重的是什么，如果大家更看重的是收益，对流动性没有要求，那有很多潜在的替代产品，具体包括以下几类：

【1】银行存款

虽然目前银行整体存款利率并不是很高，但如果大家在那些小银行，比如农村信用社、村镇银行存个5年定期，很多银行10万块钱仍然可以给到4.5%左右的利率，这个利率明显要比余额宝更高。

但存款最大的缺点就是流动性比较差，一旦你选择5年定期之后，这意味着在存款期限之内你不能提前支取，如果非要提前支取只能按活期利率计算，这是非常不划算的。

【2】国债

目前国债的利率虽然不是很高，3年期储蓄国债利率是3.4%，5年期储蓄国债除利率是3.57%，但这个利率相对来说已经比一些大银行的存款利率高，更比余额宝的收益率高出很多。而且国债有一个优势，那就是提前支取可以挂档计息，存满一定的期限，只要扣除对应的利息就可以，即便大家提前支取，所获得的收益也跟余额宝差不多，所以国债兼顾收益性和流动性。

只不过国债目前比较难抢到，如果大家有意购买国债，一定要跟银行提前预约好才可以。

【3】支付宝上其他理财产品

除了余额宝之外，实际上支付宝上还有很多理财产品，包括基金，养老型保险以及其他保险产品。

比如支付宝目前有一些中低风险理财产品，其年化收益率可以达到4%~6%之间，虽然这些理财产品不能保本保息，甚至潜在一定的风险，但选择那些信得过的理财发行方，同时选那些理财投资标的相对比较安全的项目，其实整体收益率还是比较可观的，安全性也有一定的保障。

【4】其他风险性理财产品

如果大家收入比较高，比如年收入达到10万块钱以上，而且可支配资金比较多，比如达到50万以上，那我觉得大家可以适当地将一些资金投入到风险型理财产品当中，比如购买股票或者基金。购买股票和基金有一个最大好处，可以博取更高的收益，如果大家选择一些优质的股票和基金长期持有，以3~5年为一个周期，我认为整体获得年化收益率6%以上应该是没有多大问题的。

当然为了对冲风险，我个人建议大家用于购买基金和股票的资金，不要超过自己可支配资金的30%。对于大家来说最合适的做法就是进行组合投资，比如将一部分资金用于购买银行存款或者国债，这部分资金可以保本保息;

剩余的一部分资金可以购买一些中低风险理财产品，还有一部分基金以及股票，通过组合投资可以获得更高的收益，又能够保证部分本金的安全。

另外如果大家对流动性要求非常高，比如手头的这10万块钱未来随时有可能用到，那我建议大家还是老老实实地放在余额宝里面。虽然余额宝目前的收益率比较低，但相比银行活期存款来说还算是比较高的，而且相比定期存款或者其他理财产品来说，流动性也非常好。