计算房贷利息，需要知道四个要素，即贷款本金、贷款利率、贷款期限、还款方式，已知期限是30年，假设贷款本金是100万，则还需要清楚贷款利率、还款方式这两个因素，再根据对应的公式来计算利息。

下面分别进行说明：

一、贷款利率

根据房贷类型、房屋套数有所不同。

1、商业贷款

新发放的商业贷款利率都是按LPR+基点定价，期限30年参考5年期LPR利率，因为取消利率下限，各地房贷利率不同。

以长沙为例：

（1）首套房，四大行利率是3.45%；

（2）二套房，四大行利率是3.65%。

2、公积金贷款

执行公积金贷款基准利率，期限30年参考5年及以上公积金贷款利率，根据房屋套数有所不同。

（1）首套房：2.85%

（2）二套房：不低于3.325%。

二、还款方式

不管是公积金贷款还是商业贷款，都有等额本金、等额本息两种还款方式供选择，利息计算公式不同：

1、等额本金

每月还款金额相同，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式为：

总利息=分期数×[贷款总额×月利率×(1+月利率)^分期数]÷[(1+月利率)^分期数-1]-贷款本金，其中“^”代表乘方。

【举例计算】

1、假设长沙地区商业贷款：

（1）首套房利率3.45%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×[1000000×3.45%÷12×(1+3.45%÷12)^30×12÷[(1+3.45%÷12)^30-1]-1000000=606529.86元

（2）二套房利率3.65%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×[1000000×3.65%÷12×(1+3.65%÷12)^30×12÷[(1+3.65%÷12)^30-1]-1000000=646854.42元

2、假设公积金贷款

（1）首套房利率2.85%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×[1000000×2.85%÷12×(1+2.85%÷12)^30×12÷[(1+2.85%÷12)^30-1]-1000000=488806.58元

（2）二套房利率3.325%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×[1000000×3.325%÷12×(1+3.325%÷12)^30×12÷[(1+3.325%÷12)^30-1]-1000000=581599.52元

二、等额本金

即每月还款本金相同，每月利息根据上期剩余贷款本金进行计算。

计算公式：总利息=(还款月数+1)×贷款总额×月利率÷2

【举例计算】

1、假设长沙地区商业贷款：

（1）首套房利率3.45%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×1000000×3.45%÷12÷2=517500元

（2）二套房利率3.65%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×1000000×3.65%÷12÷2=547500元

2、假设公积金贷款

（1）首套房利率2.85%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×1000000×2.85%÷12÷2=427500元

（2）二套房利率3.325%，贷款本金100万，期限30年，分别将对应的数值代入公式：

总利息=30×12×1000000×3.325%÷12÷2=498750元